读者问：我买了一个二手房，并向BBVA银行申请了贷款。在去公证处签订买卖文书前，银行告诉我，我必须买他们的保险，至少是火险。我买的房子价格是140.000，银行给我的贷款是80.000。银行说，我最少要买相当于80.000的保险。最后，除了火险外，还加了民事责任险，一共又拿走了200欧左右。他们这样做是合法的吗？我到什么时候可以不保呢？

　　郑老师答：首先祝贺你买了住家，搬进了自己的新房。至于你提出的问题，咱们细细分析：第一，确实是法律要求你为有银行贷款的房子买保险，至少是火险。而且，银行可以要求你把受惠人写成银行。理由很简单：银行给你付出了买房的前，至少是多一半，这不是银行在骗钱，在法律上，把你的房子的保险的受惠人写成给你贷款的银行的做法称作权利转让。

　　其实这样做，对你是有利的。设想，万一房子遭火灾，要是没有保险，你一方面失去了房子，但是你还必须继续偿还银行的贷款，这不是很糟糕的事吗？你买了保险，如果房子烧掉了，至少保险公司会按合同赔你。

　　至于买保险按多少钱计算。咱们也好分析一下：首先法律要求火险的基数是重建房子所需要的钱。这里不算地皮的价钱。因为你也知道，不管火灾多大，它最多把房子全部烧掉，留一个空架子，而被烧过的墙也许也不结实了，最后需要在原来的地皮上重建。而土地绝对不会被烧掉的。你的房子重建需要多少钱，一般在估价书（INFORME DE TASACION）上有的。而这次银行要你买80.000的保险，也不算太多。至少，万一出现不测，大火把房子烧了，保险公司至少会赔你80.000，把你借银行的钱赔给你。有的银行会提出要你按照房子的买卖价买保险，这一点，作为借贷人是可以不接受的。过去也出现过银行和个人在这个问题上的官司，一般还是银行输的。

　　为什么银行会要客户买多一点的保险呢？问题在他替你买了保险，他就可以从保险公司拿到回扣，比如，CAJA MADRID或CAIXA DE CATALUNYA提供的保险都是MAPFRE的，因为他们之间是合作伙伴关系。银行帮MAPFRE卖出了保险，MAPFRE按照他们合作合同给与一定比例的回扣（COMISION），虽然金额并不大，但是银行业务多，积少成多呗。

　　第三，是否一定要买他们提供的保险？不是。法律只是要求接受贷款的人，为这座房子买保险，但是没有规定一定要买谁的保险。一般来说，银行会提供保险服务，方便了客户。客户有权自己选择认为可靠的保险公司。所以，如果你认为这家银行给你的保险贵了，明年保险到期前两个月，你可以通知BBVA，告诉他，第二年的保险不买他们的了，你要换一家保险公司。但是记得，买好了保险，应当把保险单复印一份给银行。

　　第四，这样的保险要买多少年？原则上一直要卖到你把贷款全部付清。因为在贷款没有全部付清之前，这个房子的所属权实际还没有100%地属于你。

　　第五，为这个住家买火险是必须的，但是民事责任险并不是必须的。然而，我认为，既然买了保险，在所交的保险金（PRIMA）里，民事责任险所占的比例很小，只要稍稍多交一点钱，就包括进去了。民事责任险是指，在你的住家出现不测的情况下，灾难影响到了邻居，比如火灾，烧到了隔壁邻居；漏水，漏到了楼下邻居的家里，弄湿了他家的天花板，水流到了他家的墙上，有了民事责任险，这些为邻居修理的费用都由保险公司承担。

　　所以，你这次交的200来欧元是应该的。但是如果你以后找到更便宜、办事更快的保险公司，是可以更换的。

　　读者问：我在去年买了住家，今年银行除了收取了住家的保险金外，还收取了我的人身意外险的保险金。我知道买住家保险是必须的，但是人身意外险也是法定的？我让朋友看了一下我当时签的买卖合同和贷款合同，并没有要我买人身意外险的条款。然而，银行当时却让我签了保险单，每年还要交200多欧元的保险金。这笔保险金我可以拒付吗？

　　郑老师答：买房必须买住家的保险，但法律并没有规定必须买人身意外险。所以你可以拒绝交保险金。但是，原则上一个人原来签订过保险单，要想改主意，必须在到期前的两个月通知原保险公司。否则，保险公司有权通过法律来跟你要钱。

　　至于当时银行让你签订了人身意外险，自然有他的道理。也许当时，你没有听好。有的银行在贷款条件中设立了很多他的“产品”，比如，要求你让企业发给你的工资通过你在他们那里的账户里转账；要求老板从这个账户上交老板保险；房子的水电煤的费用的缴款方式，从这个账户上转账等等。

　　还有，诸如人身意外保险，贷款偿还保险等等。条件是，你要是买了他们的产品中的某一些，就可以降低给你的贷款的利率（有的降低0.1，或0.2各有不同）而这些降低利率的条件会在贷款合同文书中出现的。

　　如果你不同意买这项保险，只能在明年到期前两个月，通过银行或直接通知保险公司。但是因此，你的贷款利率会有一点变化。