读者问：我有一个食品店，一天区政府的警察过来向我要LOCAL的保险。我不知道，是一定要有的吗？

　　郑老师答：从法律上讲，凡是会影响到他人的，至少要上民事责任险（seguro de responsabilidad civil）。人们都知道买汽车要上保险，而且有全保和“三保”（seguro contra terceros），也称为必须上的保险（seguro obligatorio）之分。所谓必须，就是因为法律要求车主上的保险，原因是，如果出了车祸，受害者不仅仅是车主或驾驶者，往往影响到第三者，第三者的车乃至生命。同样的，一个商铺、餐馆，如果出了事情，不仅影响了业主，还会影响到在那里工作的职工、顾客或邻居，甚至过路人。

　　租下一个local，首先要为这个local上个火险。在想到保险，首先就应该想到别人。如果发生的事故的受害者仅仅是我本人，那好，我自己承担。但是，事情并不是这样，一旦发生事故，受害人绝不单单是业主，要影响到他人了，就要设法减少自己的责任：上了保险，责任就要由保险公司来承担了。尤其是LOCAL是租来的，正因为不是自己的财产，万一烧掉了，要赔给房东。

　　一个LOCAL的民事责任险是绝对必要的：请设想，万一一个顾客在您店里滑了一跤，或是，您放在高处的商品打下来砸了顾客，甚至发生重伤或死亡事故，把整个店给他也许还不够赔偿的。

　　有的租赁合同上房东就要求房客给LOCAL上保险，而且要求把受惠者写成房东。当然，如果只是保了LOCAL的外壳（continente），受惠者可以是房东。但是，一般不需要把房东作为受惠者，因为，投保人在发生事故后，从保险公司得到了赔偿金，用来装修或重建租来的LOCAL，关键是要把毁坏了的LOCAL修好了还给房东。

　　要上保险，一般分成：外壳（continente）、内容-商品和家具（contenido）、火险（incendio）、偷盗（robo）、玻璃（cristal）、民事责任险（responsabilidad civil）等等。具体投保多少，要由投保人决定，而民事责任险一般赔偿达300.000。保险公司根据不同的行业，面积大小，商品的价值等等来估计它所可能承担的风险。一般来说，办公室风险最小，而风险最大的可能要算那些DISCO舞厅等等。

　　从上面简单介绍的，开一个店，必须要做的是，为LOCAL上火险和民事责任险。不上保险，意味着把自己的投资加大了风险。

　　保险还可包括营业额保险。就是说因为发生了事故、灾害而停业了，在恢复营业前这一段时间里的损失，也由保险公司支付。当然这部分的保险相对来说会贵些。

　　有的业主不上保险是想省点钱，其实，万一客户在您店里摔一跤，您要为他付出的代价（医疗费、误工费等）比为LOCAL上含有以上内容的保险一年所需要的金额还要多。

　　各地政府可以自行决定这类保险是否属于法定必须的。一旦制定成了法律，市政警察就可以在日常的巡视中要求业主出示保险，如果没能拿出有效保险，就会遭罚，罚款可达到3000。

　　读者问：请郑老师给讲一讲什么是保险中的responsabilidad civil？

　　郑老师答：有时候我们因为事故或疏忽，给他人（第三者）带来了痛苦或造成了损失。这种对于给第三者造成的损失或痛苦的赔偿，就叫做responsabilidad civil，中文称民事责任。

　　在保险中，民事责任险就是保险公司应当承担的，投保人对第三者造成的损害的赔偿。

　　西班牙民法第1902和1903条对民事责任做了解释。前者讲到凡是天灾造成的损害不属民事责任。后者讲的是，不一定是投保人自己造成的对他人的损害，包括依附于投保人，或从属于投保人的人，比如在一个企业里，一个职工工作中不小心打伤了路过的顾客，赔偿的应当是业主。当父母的要为自己的子女给他人造成的伤害负责、赔偿，等等。